“贷款明白纸”：如何帮企业算清融资“明白账”？ 快资讯

面对融资时名目繁多的费用，如何帮企业算清“明白账”？2024年9月起，中国人民银行启动明示企业贷款综合融资成本试点工作，通过“贷款明白纸”让企业对各项融资费用“看得见、算得清、可比较”，进一步提升金融服务实体经济质效。

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试点近一年来，“贷款明白纸”正悄然改善企业融资环境，不断提升融资的透明度和适配度，促进综合融资成本持续下降，助力企业“轻装前行”。

费用一目了然告别“雾里看花”

“来银行办理贷款，包括利息在内，我实际要支付的费用一目了然。”福建泉州洋磊科技有限公司负责人吴金花告诉记者，企业急需50万元的资金用于扩大生产经营，在当地建设银行填写完“贷款明白纸”后她发现，银行办理贷款根本不收取任何所谓“渠道费”，差点被中介忽悠多掏2万多元。

获取一笔贷款的背后，不少企业不光要支付贷款利息，有时还要面临抵押费、担保费、评估费、公证费、中介服务费等名目繁多的费用，收费主体也不同。

吴金花提到的“贷款明白纸”，其实是一张企业贷款综合融资成本清单。

为了让企业融资成本成为一笔“明白账”，中国人民银行在山西、江西、山东、湖南、四川五个省份首批启动了明示企业贷款综合融资成本试点工作。试点地区银行推出的“贷款明白纸”，详细列明了企业需承担的贷款利息支出和各项非利息支出，以及收费主体、支付方式、支付周期等，使企业在填写过程中对各项融资费用心中有数。

“打破信息不对称壁垒，可有效遏制隐性收费和不合理加价现象，推动综合融资成本定价‘阳光化’。”清华大学国家金融研究院院长田轩认为，填写“贷款明白纸”可以帮助企业全面了解银行贷款产品和融资费用来源，清晰掌握各项费用构成以及自身实际承担的费用水平，充分保障企业知情权和金融消费者合法权益。

建设银行宜宾市分行工作人员向客户介绍明示企业贷款综合融资成本试点工作。（刘志鑫 摄）

政策精准落地助企“轻装前行”

前一段时间，山东滨州黄河宝山混凝土有限公司陷入两难困境：一方面要预付货款，一方面贷款面临到期。企业负责人张小涛一度考虑寻求中介借过桥资金还贷，但3万多元的“过桥费”让他有所顾虑。

“工行通过‘贷款明白纸’了解到我们的需求，很快办理了500万元续贷，节省了‘过桥费’、抵押费、评估费等不少费用，财务费用减少了近四成。”张小涛说。

田轩表示，通过“贷款明白纸”，金融机构可以更加全面了解企业的融资需求，提供更合适的金融服务；企业也能更清晰地知道银行有哪些优惠政策，有助于争取减免空间。

“这张‘贷款明白纸’可不白填，清单里边明明白白记录了500元的评估费和80元的抵押登记费均由银行承担，我们无需支付额外费用。”福建的小微企业主吴先生告诉记者，他从银行申请了200万元的个人经营性贷款，银行报价透明、无隐藏费用，有利于更精准地进行财务规划和融资比较。

记者从中国人民银行四川省分行了解到，6月，该省试点工作涉及的贷款主体中，企业及商户的非息加权平均费率为0.55%，较试点工作开展初期下降57个基点，非息负担降低明显。

工商银行山东滨州分行副行长刘晓峰表示，通过细化费用披露、规范收费行为，可压缩融资链条中的灰色地带，使综合融资成本更加公开透明，有助于推动政策红利精准支持实体经济，让企业“轻装前行”、加快发展。

增强银企互信优化金融生态

“没想到填了一张纸，就省下6000多元，这项措施真不错。”安徽省桐城市福双家庭农场的负责人李平告诉记者，6月她原本要签署一份利率4.3%、金额近50万元的贷款合同，但在填写“贷款明白纸”时，农业银行工作人员发现以她的条件可以享受更低的利率，帮她将贷款产品更换为“经营贷”，利率降至3%。

农业银行安庆桐城市支行负责人郝祥松表示，在引导客户填写“贷款明白纸”的过程中，客户经理可以与企业共同分析每笔贷款的支出，便于银行为企业量身定制服务，也有利于增强银企双方互信，深化合作共赢。

记者从中国人民银行了解到，今年以来，明示企业贷款综合融资成本试点工作持续扩围。安徽、海南、河北、辽宁……越来越多地区开展试点工作，目前试点范围已覆盖全国绝大多数省份，工作成效不断显现。

截至7月末，在福建，当地金融机构已累计办理企业贷款综合融资成本填报近5万笔、涉及贷款金额超过2000亿元；在甘肃，“贷款明白纸”已累计帮助企业节省非利息成本56.4万元；在四川，已有200多家银行机构参与试点，服务经营主体户数超5万户，涉及贷款金额超过4000亿元。

专家表示，“贷款明白纸”加强了银行机构与借贷主体的沟通，企业可更清晰地了解真实融资负担和收费明细，银行能更主动地优化金融服务，有助于推动金融生态良性发展，为企业长期稳健经营注入信心和动力。

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